应用场景不断扩围 数字人民币“虎视”冬奥

虎年将至,北京冬奥会也将接踵而来。近期,数字人民币试点应用场景不断扩围,上线还不到一个月的数字人民币APP在多家主流手机品牌应用市场的下载量持续攀升。据证券时

  虎年将至,北京冬奥会也将接踵而来。近期,数字人民币试点应用场景不断扩围,上线还不到一个月的数字人民币APP在多家主流手机品牌应用市场的下载量持续攀升。

  据证券时报记者统计,截至1月28日发稿时,华为应用市场累计下载量1305万次,vivo应用市场累计下载量1068万次,小米应用市场累计下载量507万次,OPPO应用市场178万次。4家商店合计下载量已超3000万次。

  这组数据的背后可以视为数字人民币在消费试点场景下的快速落地。从产业维度看,安信证券研报更是直言,仅从商业银行基础设施和系统改造测算,整个数字人民币改造就有望带动合计1165亿元的投资规模。

  数字货币概念上市公司也成为投资者关注的焦点。据记者统计,近三个月,在深交所互动平台上,投资者涉及数字人民币的提问多达861条,上交所e互动涉及数字人民币的问题也超过百条。

  二级市场方面,Wind数据显示,近三个月以来,数字货币指数最高涨幅超过36%,虽然近几日大盘经历调整,但该指数累计涨幅也高达21%。个股方面,新开普累计涨幅超过91%,恒宝股份涨幅为51%,新国都、海联金汇、赢时胜等累计涨幅也都超过30%。

  不过,也有业内人士对数字货币概念股提示了风险。“数字货币板块的上涨主要受益于数字人民币。数字人民币即将进入全面落地阶段,预期冬奥会将是最后一轮新场景试点,而全面落地也有望改变当前支付行业业态,对于相关板块提升了业绩想象空间,从而推动股票上涨。”中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林对记者表示,“对于前期涨幅较大的个股,投资者应该注意风险。”

  应用场景快速落地

  伴随着北京冬奥会开幕式进入倒计时以及虎年春节将至,数字人民币在试点应用场景快速落地的消息频出。

  1月18日,国新办举行2021年金融统计数据新闻发布会,披露了一组数据,截至2021年12月31日,数字人民币试点场景已超过808.51万个,累计开立个人钱包2.61亿个,交易金额875.65亿元,试点有效验证了数字人民币业务技术设计及系统稳定性、产品易用性和场景适用性,增进了社会公众对数字人民币设计理念的理解。

  这意味着,2021年以来,数字人民币场景建设加速推进,线上线下不断扩围。据了解,目前,人民银行已经在深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连等地和2022年北京冬奥会场景开展数字人民币试点,基本涵盖了长三角、珠三角、京津冀、中部、西部、东北、西北等不同地区。

  值得一提的是,冬奥会将是数字人民币全面推广的新契机。国泰君安研报认为,冬奥会临近,数字货币或受进一步催化。数字人民币冬奥场景试点将重点聚焦冬奥安保红线内区域,以保障和便利境内外消费者支付选择为主要目标。除了手机APP钱包,外国消费者还可以使用数字人民币硬件钱包,这次大规模试点有望成为全面推广数字人民币的契机。

  而目前数字人民币在北京冬奥会场景的落地可谓亮点纷呈。1月26日,记者从北京市金融监管局获悉,截至2021年底,北京市已开立数字人民币个人钱包超1200万个,对公钱包超130万个,覆盖食、住、行、游、购、娱、医等冬奥全场景40余万个,交易金额达96亿元。

  光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对证券时报记者表示,数字人民币应用场景不断扩围,主要是数字人民币技术不断成熟,相关基础设施也在不断完善,为数字人民币应用场景推广奠定坚实基础;同时,加快数字人民币推广,客观上要求数字人民币不断丰富应用场景,让人们使用起来,切实感受数字人民币使用体验。

  这种试点场景的使用体验,也体现在本地生活以及电商消费平台上。1月26日,美团宣布将为平台的线下消费全场景开放数字人民币支付通道,包括餐饮、外卖、生鲜零售在内的美团平台200多个线下消费场景。近日,京东APP又增加了新的线上消费场景,用户可以在京东体验使用数字人民币“硬件钱包”贴一贴支付,此前,京东已经实现了第三方商家接入数字人民币系统。

  另一方面,伴随着数字人民币应用场景的不断扩围,数字人民币APP下载量也在持续攀升。

  今年1月4日数字人民币APP在各大应用商店上线,目前还不到一个月的时间,多家主流手机品牌应用市场里的数字人民币APP下载量已收获重要突破。据记者统计,截至1月28日,华为应用市场累计下载量1305万次;vivo应用市场累计下载量1068万次;小米应用市场累计下载量507万次;OPPO应用市场累计下载量178万次,4家商店合计下载量已经超3000万次。

  盘和林对证券时报记者表示,数字人民币全面落地的时间节点正在临近,尤其是之前数字人民币APP上架各大应用商城,虽然依然在试点当中,但很显然数字人民币的试点已经接近尾声,数字人民币加快和应用场景结合,一方面为未来数字人民币全面落地提供更多实践经验,另一方面也是通过应用场景结合的方式,在试点地区先行实现普及。

  应用前景广阔

  数字人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币,我国发展数字货币的意义不言而喻。

  在周茂华看来,根据央行的表态,数字人民币在今后一段时期主要是替代M0,也就是流通中的纸币电子化;并且预计数字人民币与纸币将在很长一段时间内共存。“发展数字人民币主要是顺应国内数字化经济发展内在需求;避免货币发行权旁落,同时,提升经济效率,充分发挥数字货币的普惠特性等。数字人民币具备绿色环保、安全可靠、便利快捷、降低交易成本、提升交易效率等特性,以及有助于防范洗钱等优点。”

  “数字人民币的目的主要是恢复一部分现金交易。”盘和林认为,“客观上,未来也会有人民币国际化的考虑,也会有和新场景结合,拓展支付功能在新场景中使用的考量。但现阶段主要还是恢复一部分现金交易功能,因为数字时代,现金便利性下降导致使用量不足。”

  尽管数字人民币在试点范围内发展快速,但有业内人士认为,相比传统电子支付方式,数字人民币支付整体占比较小,传统支付方式形成的依赖或将制约数字人民币的推广。

  中国互联网金融协会区块链研究组组长、中国银行原行长李礼辉公开表示,从交易规模看,数字人民币盘子还较小,目前的应用范围还十分有限,也说明数字人民币未来的应用前景非常广阔。“数字人民币要充分体现它的社会价值和经济价值,必须实现规模化。规模化的前提有两个方面:一是底层技术达标,二是应用场景普及。”

  “决定数字人民币成败主要包括两大方面,安全性通过技术积累实现,便利性通过场景融合和开放接口实现。”盘和林表示,“安全性既包括匿名性,也包括可控性,比如场景交易,匿名性保护个人信息。另一点是便利性,包括用户的使用便利,尤其是诸多场景融合所带来的便利性,同时还包括场景接入的便利性,数字人民币支付功能应该具有开放性,不应该局限于已有场景。”

  在技术方面,盘和林还认为,数字人民币的相关技术布局应立足长远。“由于数字人民币正式落地之后,很难对交易规则反过来做调整,所以技术方面务必一劳永逸,技术布局立足长远。试点地区,随着数字人民币APP的上线,尽快扩大试点区域范围,让更多的人参与到试点当中,同时也是对技术层面的一些考验,看看数字人民币应对支付的承载力。”

  周茂华指出,未来数字人民币技术应该不断完善,人们对数字人民币使用的安全、高效、便捷方面体验不断丰富,应用场景深度和广度将随之增强。“考虑到数字人民币场景方面创新,数字人民币覆盖的应用场景将涵盖纸币的应用场景范围。加大数字人民币知识普及,不断完善技术,鼓励商家创新应用场景,提升使用体验;同时,加强数字人民币防伪监管。”

  实际上,官方也为数字人民币下一步发展指明了方向。中国人民银行金融市场司司长邹澜在近期公开表示,下一步将继续稳妥推进数字人民币研发试点,进一步深化在零售交易、生活缴费、政务服务等场景试点使用数字人民币,把数字人民币的研发试点落脚到服务实体经济和百姓生活上去,让更多的企业、个人能感受到数字人民币的价值,充分激发产业各方的积极性。

  投资者关注焦点

  随着数字人民币试点以及场景的持续深化,相关领域将迎来一场产业革命,在二级市场的投资机会也引起市场高度关注。

  据记者统计,近3个月以来,在深交所互动平台上,投资者涉及数字人民币的提问多达861条,而上证e互动涉及数字人民币的问题也超过百条,数字人民币热度可见一斑。

  从二级市场看,近段时间,数字货币板块涨幅居前。Wind数据显示,近3个月以来,数字货币指数最高涨幅超过36%,虽然经历了大盘近几日的调整,但该指数累计涨幅也高达21%。个股方面,新开普累计涨幅超过90%,恒宝股份涨幅51%,新国都、海联金汇、赢时胜等累计涨幅也都超过30%。

  在周茂华看来,数字货币板块的上涨主要是市场对数字人民币推广加快有预期。“目前国内数字人民币也都是试点应用,预计冬奥场景应用后,数字人民币有望进入全面推广期。而市场看好数字人民币推广将对其上下游产业链上企业等构成利好。”

  值得注意的是,数字货币产业链较长,业内普遍认为,推广建设过程中涉及系统建设、软硬件钱包、支付收单、安全加密等产业,有券商更是预测,将带动相关领域投资超过千亿元。

  安信证券研报显示,数字人民币产业包括银行侧的系统改造厂商、金融机具企业、聚合支付厂商、加密算法提供商以及应用场景相关企业。“我们仅从商业银行侧基础设施和系统改造测算,整个数字人民币改造有望带动合计1165亿元的投资规模,包括ATM改造市场507亿元、智能柜员机市场114亿元、POS改造市场192亿元、硬钱包市场339亿元、银行IT系统改造市场13亿元。”

  “数字人民币改变最大的就是涉及到支付的各个环节,同时数字人民币涉及银行系统各方面的改造升级,以支撑相关支付业务的开展。”宇信科技助理总裁、研发中心总经理沈波接受证券时报·e公司记者采访时表示。

  在沈波看来,数字人民币涉及四大环节:一、央行负责发行环节;二、九家银行机构负责数字人民币运营环节;三、合作运营机构包括商业银行和非银支付机构;四、消费环节。

  相关产业的改造也给相关上市公司带来一定的发展机遇。以宇信科技为例,公司近日在互动平台披露,宇信科技定位为应用软件开发商的角色,过去两三年在数字人民币的第二、第三、第四环节都有参与,尤其在第二和第三环节参与程度更加深入。

  沈波还对记者透露,宇信科技在数字人民币发展上有自己的独特优势,包括公司深度参与到几家大行数字人民币运营建设,以及已开始帮助数家中小银行在接入端和支付端提供解决方案。公司在2022年将会进一步整合资源,在各业务条线将加大数字人民币的方案研究和产品研发。

  除了银行IT系统改造外,硬件设备领域以及数字加密等行业也备受投资者关注。

  在金融机具方面,广电运通1月27日在互动平台表示,公司数字人民币智慧柜员机支持个人数字钱包开立、硬钱包发放和充值提现等多种功能。其中,数字人民币硬钱包主要为实体卡片式,支持双离线支付,使用方法与公交卡类似,方便无法携带手机的老人儿童使用。

  在数据加密方面,信安世纪近期在互动平台表示,数字货币是银行诸多应用场景之一,公司产品均适用于保护数字货币安全,目前从公开招标网站能查到,公司中标北京银行数字货币项目签名服务器等信息。

  “数字人民币定位为替代M0,目前试点场景也在不断扩围,未来对整个商业生态影响仍有待观察,但从产业链角度看,随着数字人民币试点及稳步铺开,将对数字人民币上下游产业链构成利好,例如数字认证、加密技术、系统改造、支付交易终端设备等。”周茂华对记者表示。

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